עידו עוז עונה על 10 שאלות נפוצות בנושא משכנתא הפוכה

1. מה זה משכנתא הפוכה ואיך היא עובדת?

משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת לבני 60 ומעלה, המאפשרת להם לקבל סכום כסף כנגד שיעבוד הדירה שבבעלותם – מבלי להחזיר תשלומים חודשיים. ההחזר מתבצע רק בעת מכירת הדירה, פרעון יזום של ההלוואה או לאחר פטירת הלווה, כאשר היורשים יכולים להחזיר את הסכום או למכור את הנכס כדי לסלק את החוב. מדובר בפתרון מימון גמיש, שיכול לסייע לאנשים בגיל השלישי ליהנות מההון הכלוא בנכסיהם מבלי לוותר על המגורים בהם.

2. למי מתאימה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מיועדת לבני 60 ומעלה שבבעלותם דירה. היא מתאימה במיוחד למי שזקוקים לתוספת הכנסה כדי לשמור על רמת החיים בפנסיה, לכסות הוצאות רפואיות, לעזור לילדים או פשוט ליהנות מרווחה כלכלית מבלי למכור את הנכס. עידו עוז מסביר כי היא יכולה להיות פתרון טוב לאנשים שמעוניינים לשפר את איכות חייהם, אך חשוב לבדוק היטב את התנאים ולוודא שהיא משתלבת נכון בתכנון הכלכלי הכולל.

3. כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא הפוכה?

סכום ההלוואה נקבע בהתאם לגיל הלווה ולשווי הדירה. ככל שהלווה מבוגר יותר, כך אחוז המימון שהוא יכול לקבל גבוה יותר. לדוגמה, בגיל 60 ניתן לקבל כ-15% מערך הדירה, בעוד שבגיל 90 ניתן להגיע לכ-50%. כך, עבור דירה בשווי 2 מיליון ש"ח, הסכום שניתן לקבל נע בין 300,000 ש"ח לבני 60 לבין כמיליון ש"ח לבני 90.

4. מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?

היתרון המרכזי הוא שאין צורך בהחזרים חודשיים, מה שמאפשר להשתמש בכסף ללא לחץ כלכלי. נוסף על כך, הלווים נותרים בעלי הנכס וזכאים להמשיך לגור בו כל חייהם. משכנתא הפוכה גם אינה דורשת הוכחת הכנסות או ערבים, ולכן היא פתרון נגיש גם למי שכבר יצאו לפנסיה. יתרון נוסף הוא שניתן להחזיר את ההלוואה בכל שלב, ללא קנסות פירעון מוקדם.

5. מהם החסרונות והסיכונים במשכנתא הפוכה?

לצד היתרונות, חשוב לקחת בחשבון כי הריבית מצטברת לאורך השנים ומגדילה את גובה החוב. מעבר לכך, משכנתא הפוכה מצמצמת את הירושה, שכן לאחר פטירת הלווים, היורשים יצטרכו להחזיר את ההלוואה או למכור את הנכס. לכן, עידו עוז ממליץ לבדוק היטב את תנאי הריבית, את עלויות ההלוואה ולוודא שהיא מתאימה למצב הפיננסי ולתוכניות העתידיות של הלווים.

6. איך ומתי מחזירים את ההלוואה?

משכנתא הפוכה מוחזרת רק כאשר מתקיים אחד מהתנאים הבאים:

• מכירת הדירה ביוזמת הלווים.
• פירעון יזום של ההלוואה על ידי הלווים במהלך חייהם.
• לאחר פטירת הלווה האחרון – אז היורשים מחליטים האם להחזיר את החוב מכספם או למכור את הדירה ולפרוע את ההלוואה מהתמורה.

בכל המקרים, אין החזרים חודשיים שוטפים, כך שהחוב מצטבר עם הזמן וכולל את הריבית שנוספת לקרן ההלוואה.

7. מה קורה אם שווי הדירה נמוך מגובה החוב בזמן הפירעון?

עידו עוז מסביר שמשכנתא הפוכה היא "הלוואת נון-ריקורס", כלומר ההחזר מוגבל לערך הנכס בלבד. אם שווי הדירה ירד ולא מכסה את מלוא החוב, הגוף המלווה סופג את ההפסד, והיורשים לא מחויבים להשלים את ההפרש. זהו יתרון משמעותי שמעניק ביטחון ללווים ולמשפחתם.

8. האם ניתן לשנות את תנאי ההלוואה או למחזר משכנתא הפוכה?

כן, במקרים מסוימים ניתן למחזר את ההלוואה כדי לשפר את התנאים – למשל אם הריבית ירדה או אם הלווים רוצים להגדיל את סכום ההלוואה בגיל מבוגר יותר. עם זאת, לא כל גוף מלווה מאפשר שינויים כאלה, ולכן חשוב לבדוק מראש את גמישותם.

9. האם אפשר להשכיר את הדירה בזמן שההלוואה בתוקף?

ברוב המקרים, הלווים יכולים להשכיר את הדירה ולהמשיך להחזיק בה, כל עוד הם עומדים בתנאי ההסכם. עם זאת, יש צורך לדווח לגוף המלווה על ההשכרה ולהגיש את חוזה השכירות לאישור. אם השוכר נכנס תחת חוק הגנת הדייר, זה עלול להשפיע על יכולת מכירת הנכס בעתיד, ולכן חשוב לבדוק מראש שאין מגבלות מסוג זה.

10. איך לבחור את המשכנתא ההפוכה המתאימה ביותר?

כדי לבחור משכנתא הפוכה שתואמת את הצרכים שלכם, חשוב לבדוק את גובה הריבית, את העלויות הנלוות (כמו שמאות, ביטוחים ודמי פתיחת תיק), את הגמישות בתנאים ואת מדיניות ההחזר. מומלץ להשוות בין כמה גופים פיננסיים ולבדוק את המוניטין שלהם בתחום. עידו עוז מציין שהתייעצות עם יועץ פיננסי יכולה לעזור לוודא שההלוואה באמת מתאימה למצב הכלכלי ולתוכניות העתידיות שלכם.